第三方移动支付变革升级消费体验

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  足不出户就能缴水电费、闲时拿着手机在网上购物、出门打车用出行软件、付款只需打开手机扫二维码……这样的生活场景,在几年前还无法想象。然而,仅仅3年时间,百姓的支付方式就发生了颠覆性的改变,支付市场迸发惊人活力。艾瑞咨询数据显示,2013年和2014年,第三方移动支付市场交易规模年增长率分别高达707%、391.3%,到2014年交易规模已达59924.7亿元。在新型支付方式飞速发展的同时,传统的银行卡、信用卡支付也在快速创新、全面升级。支付方式的变化,不断升级着我们的消费体验,也催生出众多新的经济形态。

  网络支付实现“买遍全球”

  王丽方在北京某事业单位工作,是第一代网购的尝鲜者。“早在淘宝火起来之前,我就在网上购物了,买的第一样东西是一台收音机。”王丽方回忆说,当时付款很不方便,要跑到银行或邮局去给卖家汇款。更麻烦的是,付款后,也不知人家是不是骗子。万一运气不好,真碰上了也没辙。那时候网购全凭的是人和人之间基本的信任。

  如今,中国已成为全球最大的网络零售市场,每年不断刷新的“双11”购物成交额纪录让全世界咋舌,这背后是网络支付的便捷化和安全性在日益提升。

  现在消费者网购,轻松一点就完成了付款。付款后这笔钱的实际去向,很多人并未在意。事实上,点击付款后,这笔钱并不是直接进入卖家账户,而是先进入第三方账户,等到买家确认收货时,款项才会从第三方账户进入卖家账户。

  正是这个支付方式的小小创新,解决了交易双方的信任难题,成为国内网络交易普遍采用的支付方式,由此催生中国庞大的网购市场。 支付的便捷性让生活在三四线城市甚至偏远山村的百姓,可以方便地买到物美价廉的商品,享受到和城里人一样的消费水准,也打通了全球商品交易网络,让人们“买遍全球”“卖向世界”。

  “随着第三方支付技术不断发展以及应用场景不断扩展,第三方支付不仅能建立买卖双方的信用模式,也给百姓带来了方便,改变了消费观念和习惯。今天第三方支付无处不在,通过竞争、融合,促进了网络银行、手机银行等银行支付的服务升级,降低了全社会的支付交易成本。”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛说。

  移动支付激活手机“钱包”

  “以前出门要看钱包、手机带了没有。现在出门钱包不带没事,手机一定不能少。”上海某外企员工张华说,一早出门在面包店能用手机扫码付款;中午吃饭在手机APP中找到店家就能埋单;到商场买东西,直接使用支付宝微信支付的“付款”功能;出门打车使用出行软件能很快叫车,并通过平台直接付款……

  像张华一样,越来越多的人感受到,只要带上手机,一天的消费支付就安排得妥妥帖帖。智能手机普及以来,网络支付也跨入移动支付时代。通过移动支付,普通百姓有了全新服务体验,实体商铺也借助支付信息等大数据,探索新的营销方式。

  北京餐饮企业金鼎轩这两年投入近300万元用于互联网软件升级,目前金鼎轩所有门店都开启了移动支付功能。“通过移动支付付款的人快速增多,平日营业收入的20%都是通过支付宝完成的,赶上‘双12’活动,这一比例更是高达40%。”金鼎轩副董事长李芒介绍,通过移动支付,很多用户成了“粉丝会员”,客户粘性增强了。

  每个人支付“足迹”也有了价值。李芒说,使用支付宝付款的客户信息数据经过加工,价值不小。在后台能看到这些人的年龄结构、性别、职业分类等,有了这些信息,推送的营销信息就能更精准、更具个性化。比如出来一个新的菜品,会推荐给喜好这类菜的客户;有红酒品酒会了,会优先推荐给“白领”客户群;有环保公益活动了,会给相应年龄段的人推送……

  支付方式的变革反过来又激发了实体商铺的新活力。在大数据时代,支付机构向商家、服务商和第三方开发者开放平台流量、会员营销、支付体系和大数据运营等,帮助商家更简单、更高效地做生意,客户体验也更优良。

  刷卡支付轻松走遍天下

  新型支付方式飞速兴起,传统银行卡、信用卡的刷卡环境也在不断改善。

  上海人李子嘉2015年下半年起成为全职摄影师,先后去了日本金泽、印尼吉利群岛。今年春节,他选择去奥地利拍摄雪景。“这些地方虽不是热门旅游地,但都可以使用银联卡。有时候直接刷卡,还能享受不少优惠。”李子嘉分享自己的支付心得,“以前出国,要去银行预约兑换当地货币,带现金还有丢失的麻烦,现在只要在目的地机场,找一台有银联标识的取款机就可以了。”

  目前,我国自主研发建设和运营的银联支付清算系统已构筑全球化受理网络,银联卡发卡量超过50亿张,成为全球最大规模的持卡人群体。银联网络遍布中国城乡,并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多个国家和地区,全球银联卡特约商户近3400万户。此外,境外已有1000多万家网上商户接受银联卡在线支付,覆盖近200个国家和地区的零售、在线旅游预订、学费缴纳、航空预订等行业。

  除了传统的刷卡消费,多种支付方式也在快速创新,传统银行卡产品全面升级。我国金融芯片卡发卡量现已超过20亿张,凭借着更安全、更便捷的优势,芯片卡正在快速取代传统的磁条卡,发行和交易增速全球领先。随着“云闪付”等技术的应用,金融支付方式正经历由“刷卡”向“刷手机”的转变。

  支付创新撬动消费大市场

  从“东奔西走取现金”到“一张卡片走天下”,从“便捷的网上快捷支付”到“轻松的二维码付款”,不经意间,属于服务业供给侧的支付创新,正在改变着我们的生活方式和消费习惯。如今,银行卡取代现金,成了很多人钱包里的主角;抢红包是许多人过年的重头戏;手机成为财富的新“管家”,随时监控着人们的收支平衡。

  中国支付产业的快速崛起与创新,撬动了网络消费的巨大市场。2002年,中国银联成立,实现银行卡跨行、跨地区和跨境的使用,随后阿里巴巴推出了支付宝,方便人们快捷完成网购。当社会上还在争论谁抢了谁的“蛋糕”时,两大支付企业已在各自领域风光无限了:2015年初,中国银联在交易总额上超过维萨,成为全球最大的银行卡清算组织;支付宝从传统的网上购物拓展到生活缴费、打车、看电影、买票等,并凭借3亿的用户量摘得全球最大移动支付公司桂冠。

  放开市场、鼓励竞争。支付行业繁荣的背后,是市场机制与政府监管的“各就各位”:放开银行卡清算市场、支付账户分类管理、鼓励支付技术创新……让市场的回归市场,让监管回归本位,支付产业的活力被真正激发出来。

  依靠科技,创新供给。百姓的支付“痛点”呼唤创新,反过来,支付市场的巨大变革又开拓出更大的市场空间。当人们还在发愁网上交易如何解决信任难题、支付效率如何提高时,正是支付的创新打开了一片新天地,促进网络消费迅猛增长,继而培育出全球最大的网上零售市场。当支付大数据玩得越来越转时,支付市场又创造出更多的新需求。

  供给侧改革,要的正是这种你追我赶、不断创新的环境。靠竞争实现发展,企业才能成长为参天大树;靠创新改善供给,产品才能始终紧贴用户需求;靠市场激发活力,行业才能不被时代淘汰。只要充分发挥“无形之手”的作用,辅以“有形之手”适当引导,中国企业就会在供给侧改革中大有作为。